Bank  merupakan  lembaga  keuangan  yang  memegang  peran  vital  dalam  perekonomian  suatu  negara.  Salah  satu  fungsi  utama  bank  adalah  menyalurkan  dana  kepada  masyarakat  dan  perusahaan  melalui  berbagai  bentuk  kredit.  Namun,  bank  sendiri  tidak  memiliki  dana  yang  tak  terbatas.  Dari  mana  bank  memperoleh  dana  untuk  menyalurkan  kredit  kepada  masyarakat?

Ternyata,  bank  memperoleh  dana  dari  berbagai  pihak,  baik  dari  dalam  negeri  maupun  luar  negeri.  Pihak-pihak  tersebut  menjadi  sumber  utama  dana  bagi  bank  untuk  menjalankan  operasionalnya  dan  memberikan  kredit  kepada  masyarakat.  Artikel  ini  akan  membahas  4  pihak  utama  yang  memberikan  dana  pinjaman  kepada  bank  di  Indonesia.

1. Masyarakat

Masyarakat  merupakan  sumber  dana  utama  bagi  bank.  Masyarakat  dapat  memberikan  dana  kepada  bank  melalui  berbagai  bentuk,  seperti:

• Simpanan  Giro  :  Masyarakat  dapat  menyimpan  dananya  di  bank  dalam  bentuk  giro.  Simpanan  giro  dapat  ditarik  kapan  saja  dan  digunakan  untuk  melakukan  transaksi  pembayaran.
• Simpanan  Tabungan  :  Simpanan  tabungan  merupakan  jenis  simpanan  yang  dapat  ditarik  kapan  saja,  namun  biasanya  memiliki  bunga  yang  lebih  tinggi  dibandingkan  dengan  simpanan  giro.  Masyarakat  dapat  menggunakan  tabungan  untuk  menabung  jangka  pendek  atau  jangka  panjang.
• Deposito  :  Deposito  merupakan  simpanan  jangka  waktu  tertentu  dengan  bunga  yang  lebih  tinggi  dibandingkan  dengan  tabungan.  Masyarakat  yang  ingin  menabung  jangka  panjang  dengan  bunga  yang  lebih  tinggi  dapat  memilih  deposito.
• Sertifikat  Deposito  :  Sertifikat  deposito  merupakan  bukti  kepemilikan  deposito  yang  dapat  diperjualbelikan  di  pasar  uang.

Masyarakat  memberikan  dana  kepada  bank  dengan  harapan  mendapatkan  keuntungan  berupa  bunga  atas  simpanannya.  Bank  kemudian  menggunakan  dana  ini  untuk  menyalurkan  kredit  kepada  masyarakat  dan  mendapatkan  keuntungan  berupa  selisih  bunga  antara  kredit  yang  diberikan  dan  bunga  yang  dibayarkan  kepada  masyarakat.

2. Lembaga Keuangan Non-Bank

Selain  masyarakat,  bank  juga  dapat  memperoleh  dana  dari  lembaga  keuangan  non-bank,  seperti:

• Perusahaan  Asuransi  :  Perusahaan  asuransi  memiliki  dana  cadangan  yang  cukup  besar,  yang  dapat  dipinjamkan  kepada  bank.
• Dana  Pensiun  :  Dana  pensiun  juga  merupakan  sumber  dana  yang  potensial  bagi  bank.  Dana  ini  biasanya  diinvestasikan  dalam  bentuk  deposito  atau  surat  berharga.
• Lembaga  Pembiayaan  :  Lembaga  pembiayaan,  seperti  perusahaan  leasing,  memberikan  pembiayaan  kepada  masyarakat  dan  perusahaan.  Lembaga  pembiayaan  juga  dapat  meminjamkan  dana  kepada  bank.
• Reksadana  :  Reksadana  mengumpulkan  dana  dari  masyarakat  dan  menginvestasikannya  dalam  berbagai  bentuk,  termasuk  deposito  bank.

Lembaga  keuangan  non-bank  ini  memberikan  dana  kepada  bank  karena  mereka  mencari  keuntungan  dan  diversifikasi  aset.  Bank  dapat  memanfaatkan  dana  dari  lembaga  keuangan  non-bank  untuk  meningkatkan  portofolio  kreditnya  dan  memperluas  layanannya.

3. Bank Sentral (Bank Indonesia)

Bank  Sentral,  dalam  hal  ini  Bank  Indonesia  (BI),  memiliki  peran  penting  dalam  menjaga  stabilitas  sistem  keuangan.  BI  dapat  memberikan  dana  pinjaman  kepada  bank  melalui  berbagai  mekanisme,  seperti:

• Fasilitas  Pinjaman  :  BI  menyediakan  fasilitas  pinjaman  jangka  pendek  bagi  bank  yang  mengalami  kesulitan  likuiditas.  Pinjaman  ini  biasanya  diberikan  dengan  bunga  yang  lebih  tinggi  dibandingkan  dengan  suku  bunga  pasar.
• Operasi  Pasar  Terbuka  :  BI  dapat  membeli  atau  menjual  surat  berharga  di  pasar  uang  untuk  mengatur  jumlah  uang  beredar  dan  suku  bunga.  Operasi  ini  dapat  memengaruhi  likuiditas  perbankan  dan  memengaruhi  biaya  pinjaman  bank.
• Lelang  Repo  :  BI  melakukan  lelang  Repo  (Repurchase  Agreement)  dengan  membeli  surat  berharga  dari  bank  dengan  kesepakatan  untuk  menjual  kembali  surat  berharga  tersebut  pada  waktu  tertentu  dengan  harga  yang  lebih  tinggi.  Mekanisme  ini  memberikan  likuiditas  kepada  bank  dan  memengaruhi  suku  bunga.

BI  memberikan  dana  pinjaman  kepada  bank  untuk  menjaga  stabilitas  sistem  keuangan  dan  mencegah  terjadinya  krisis  perbankan.  Bank  yang  mendapatkan  pinjaman  dari  BI  memiliki  kewajiban  untuk  mengembalikan  pinjaman  tersebut  beserta  bunganya.

4. Pasar Uang Internasional

Bank  di  Indonesia  juga  dapat  memperoleh  dana  dari  pasar  uang  internasional.  Bank  dapat  menerbitkan  surat  berharga  di  pasar  uang  internasional,  seperti:

• Obligasi  :  Bank  dapat  menerbitkan  obligasi  untuk  mendapatkan  dana  jangka  panjang  dari  investor  di  luar  negeri.
• Sukuk  :  Sukuk  merupakan  surat  berharga  yang  berbasis  syariah.  Bank  dapat  menerbitkan  sukuk  untuk  mendapatkan  dana  dari  investor  yang  menginginkan  investasi  syariah.
• Pinjaman  Sindikasi  :  Bank  dapat  memperoleh  pinjaman  dari  beberapa  bank  di  luar  negeri  melalui  pinjaman  sindikasi.

Bank  mendapatkan  dana  dari  pasar  uang  internasional  untuk  diversifikasi  sumber  pendanaan  dan  memperoleh  dana  dengan  biaya  yang  lebih  rendah.  Namun,  bank  juga  harus  mempertimbangkan  risiko  nilai  tukar  dan  suku  bunga  yang  fluktuatif  di  pasar  uang  internasional.

Kesimpulan

Bank  di  Indonesia  memperoleh  dana  pinjaman  dari  berbagai  pihak,  baik  dari  dalam  negeri  maupun  luar  negeri.  Masyarakat,  lembaga  keuangan  non-bank,  Bank  Indonesia,  dan  pasar  uang  internasional  merupakan  sumber  utama  dana  bagi  bank  untuk  menjalankan  operasionalnya  dan  memberikan  kredit  kepada  masyarakat.  Masing-masing  pihak  memiliki  motivasi  dan  tujuan  yang  berbeda  dalam  memberikan  dana  pinjaman  kepada  bank,  namun  semuanya  berperan  penting  dalam  menjaga  stabilitas  sistem  keuangan  dan  mendorong  pertumbuhan  ekonomi  di  Indonesia.